為什麼你會需要這篇文章?你是否往往擔心自己的積蓄,究竟能否應付之後的退休生活?你是否也認為到底要工作到何時才能退休?你是否無論存了多少積蓄,總是還覺得退休會不夠用?如果是,請看看本文說明。

現代因為科技日益發達,醫療水準日益高超,讓人類能夠愈活愈久,但也因此,使得大家對退休生活都會感到非常矛盾,在工作這麼久的時間,終於可以好好的放鬆休息,想要好好的享受,卻又對退休之後的未知數而感到害怕,怕退休後,自己的積蓄不夠應付退休之後的生活,而遲遲不敢退休,這也使得臺灣現在的退休年齡已有日漸延後的趨勢(如下圖)。

歷年工業及服務業受僱員工退休狀況
退休儲蓄
資料來源:行政院主計總處「105 年受雇員工動向調查」

其實不只是臺灣有這種現象,美國也是如此,大家都會擔心自己的錢存的不夠。以前總是有很多跟退休有關的研究都指出說,有近半數的美國人因為存太少錢,造成他們面臨到退休危機。但是,最近卻有一項最新的研究發現,人們能靠積蓄過退休生活的時間,其實比預期來的更久,這是為什麼呢?因為大部分的人都會擔心自己存的不夠,所以在退休時都會選擇節儉度日,甚至常常節儉過頭。

在美國的員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute,簡稱EBRI)研究表示,雖然有些人也會用光他們的錢,但平均來說,一個擁有儲蓄少於50萬美金的人,他們在退休的頭20年只會花掉大約四分之一的積蓄。有三分之一的人,他的退休儲蓄最後甚至還比他們剛離開職場時多。而有些人離開工作時只有3萬2千美金,但是退休20年後,也還有2萬4千美金的積蓄。

EBRI的研究中,甚至說了,無論其所得水準是在哪,每一個所得水準的族群,都會有保守支出、節省開銷的人。在研究中,那些擁有很多積蓄的人,也就是剛退休時儲蓄中位數為85萬7,450美金的人,退休了20年之後,仍然還有75萬6,300美金,只比原來的積蓄減少了11.8%。而錢存得最少的一批人,也就是剛退休時儲蓄中位數為2萬9,975美金的人,20年後的退休積蓄也只減少24.4%。

這些研究雖然告訴了我們不用太擔心,因為我們都會隨著自己的財務狀況而調整自己的生活,但是,如果能提早準備退休規劃,讓我們之後能好好享受退休生活會更好。退休規劃有很多種,你可以選擇比較簡單的,像是〈機器人理財 300法則退休規劃〉,估算自己退休後一個月大概有多少支出(生活費+固定支出費用),將此數字*300就是你需要準備的退休金。例如:你估計退休之後,每個月開銷為 50,000 元,依據 300 法則的方法,你至少得需要有 1,500萬元 (50,000 x 300 = 15,000,000) 才足以維持你退休後的基本生活。

或是,你也可以進一步選擇像〈機器人理財 的退休利器――蒙地卡羅分析,讓你不怕長命百歲的退休生活〉文章中,所提到的比較科學的蒙地卡羅模擬法,會利用各種模擬的狀況,可以讓投資人知道退休後希望提領的金額,成功率會是多少,是否會提前用完。例如:透過蒙地卡羅模擬法,我們計算出將1,000萬投資於股票/債券占比40/60的投資組合,那麼你每年提領50萬,是有85%的機率提領30年,都沒問題的。

有了這些方法,便能讓你的退休規劃不用愁,如果你還沒退休,那麼你更應該要從現在開始思考,你希望自己日後能過怎麼樣的退休生活,從現在開始好好計畫你可以參考:〈年輕人,這是你退休的第一步〉,擺脫對未知的恐懼!